手機(jī)支付戰(zhàn)爭：支付寶、銀行、運(yùn)營商誰會勝？
近日，中國聯(lián)通與招商銀行聯(lián)合推出了手機(jī)支付產(chǎn)品“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”，該產(chǎn)品將于12月份率先在上海商用，首批商戶包括星巴克、屈臣氏、DQ、攜程、大眾點(diǎn)評網(wǎng)等。
據(jù)介紹，聯(lián)通招行手機(jī)錢包采用了NFC-USIM卡模式解決方案，用戶可以在聯(lián)通營業(yè)廳將招行賬戶內(nèi)置在手機(jī)USIM卡中，實(shí)現(xiàn)銀行卡功能與手機(jī)功能的“合二為一”，然后通過刷手機(jī)就可直接進(jìn)行各種消費(fèi)。
聯(lián)通產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理李紅五說，“只要在布有銀聯(lián)閃付quickpass標(biāo)志的POS機(jī)上刷手機(jī)，用戶即可直接進(jìn)行各種消費(fèi)”。這意味著，今后無論是在咖啡廳、便利店還是大型超市，用戶均可使用“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”進(jìn)行手機(jī)刷卡。
在“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”產(chǎn)品發(fā)布會上,中國人民銀行科技司副司長陸書春透露，中國金融移動支付標(biāo)準(zhǔn)將于近期發(fā)布。有消息稱，即將發(fā)布的中國金融移動支付標(biāo)準(zhǔn)采用的是國際上通用的13.56MHz技術(shù)，而基于這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的NFC手機(jī)近場支付也將成為移動支付市場的主導(dǎo)。
移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確定，對苦苦等待中的運(yùn)營商、銀行、第三方支付而言，無疑是一重大“利好消息”。但是圍繞移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、方案，各家支付卻又命途多舛。
銀聯(lián)的勝利
按照官方的解釋，與傳統(tǒng)手機(jī)支付產(chǎn)品不同，此次聯(lián)通與招行共同推出的手機(jī)錢包產(chǎn)品將銀行的PBOC2.0貸記+電子現(xiàn)金應(yīng)用加載在手機(jī)USIM卡中，成為國內(nèi)第一個以SWP-USIM卡為載體，依托聯(lián)通WCDMA3G網(wǎng)絡(luò)，通過NFC智能手機(jī)和掌上生活手機(jī)客戶端對銀行賬戶進(jìn)行管理的解決方案。
說的通俗易懂一些，該方案實(shí)際上就是可以用手機(jī)刷卡消費(fèi)，取代了銀行卡的功能。根據(jù)雙方介紹，此手機(jī)錢包不僅支持近場小額離線支付，也實(shí)現(xiàn)大額實(shí)時信用卡支付。
此外，聯(lián)通與招行的聯(lián)手合作的“NFC近場支付”方案，還被認(rèn)為將會拉動手機(jī)支付規(guī)�；逃玫拇竽�。至此，一直處于僵持狀態(tài)的移動支付標(biāo)準(zhǔn)的角力終于出現(xiàn)了新變化，銀聯(lián)主導(dǎo)移動支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步占據(jù)優(yōu)勢。
在此之前，國內(nèi)移動支付行業(yè)一直存在移動支付標(biāo)準(zhǔn)之爭，其中有影響力的主要包括兩個：一個是中國銀聯(lián)主推的基于13.56MHz的技術(shù)方案，另一個則是中國移動主推的基于2.4GHz的技術(shù)方案。在過去3年的時間里，銀聯(lián)方面與運(yùn)營商方面（中移動為主）明爭暗斗，都企圖奪得移動支付的話語權(quán)。
不過中國聯(lián)通卻是支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。李紅五認(rèn)為，國內(nèi)推出移動支付有三大瓶頸：方案標(biāo)準(zhǔn)、終端支持和產(chǎn)業(yè)鏈利益共享，他還表示，“我們也不是故意去支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，主要是因?yàn)殂y聯(lián)采用的13.56MHz是國際標(biāo)準(zhǔn)”。
2012年4月，中國人民銀行集合商業(yè)銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方，成立了移動支付標(biāo)準(zhǔn)編寫組，最終確立中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56Mhz技術(shù)方案為移動支付的標(biāo)準(zhǔn)。6月份，中國移動與銀聯(lián)簽署移動支付合作協(xié)議，開始全面支持銀聯(lián)主導(dǎo)的基于13.56MHz的移動支付技術(shù)方案。
從當(dāng)前移動支付領(lǐng)域的趨勢上看，基于13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、采取NFC-SIM（USIM）卡方案的移動支付方式，將成為市場移動支付市場的主導(dǎo)。而以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)，也在標(biāo)準(zhǔn)之爭中確立了其移動支付產(chǎn)業(yè)中的地位。
第三方支付平臺的威脅
受國內(nèi)政策環(huán)境的影響，移動支付標(biāo)準(zhǔn)的確立主要是由銀聯(lián)、運(yùn)營商協(xié)商主導(dǎo)的。而對于第三方支付平臺來說，也是喜憂參半。
首先，移動支付標(biāo)準(zhǔn)的確立，帶來了比較多的確定性，也為國內(nèi)移動支付行業(yè)內(nèi)的多家相關(guān)企業(yè)注了一針穩(wěn)定劑。
至少，支付寶、財付通、拉卡拉等以“遠(yuǎn)場支付”為發(fā)力點(diǎn)的第三方支付平臺，可以在目前確定的移動支付標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，開展“近場支付”相關(guān)的產(chǎn)品及戰(zhàn)略規(guī)劃了。
銀聯(lián)總裁許羅德就曾公開表示，“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機(jī)廠商可放心生產(chǎn)13.56MHz的近場支付手機(jī)，第三方支付企業(yè)也可放心地運(yùn)用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對相關(guān)廠商越好。”
但這也并不意味著，第三方支付平臺就可以高枕無憂、坐享其成了，至少在目前移動支付發(fā)展的初級階段，無論是銀聯(lián)、運(yùn)營商，還是第三方支付平臺，都面臨著龐大的未知市場的眾多不確定性。而且相比銀行網(wǎng)點(diǎn)、通信營業(yè)廳等密集的終端優(yōu)勢，第三方支付平臺的挑戰(zhàn)更多。
目前國內(nèi)銀行在全國范圍內(nèi)擁有數(shù)百萬個POS機(jī)，刷卡非常方便。而且李紅五也對手機(jī)錢包充滿信心，“盡管POS機(jī)支持手機(jī)支付需要技術(shù)改造，但難度不大，而目前支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)機(jī)型也有幾十款，將來會有越來越的這種手機(jī)”。
中國移動也已與招行、建行、浦發(fā)、銀聯(lián)等開展了卡應(yīng)用合作。平臺已引入的第三方應(yīng)用合作大致可分為三類：金融銀行類、公共交通類、企業(yè)、校園一卡通類。
相比較而言，第三方支付平臺就有些“岌岌可危”了。
作為國內(nèi)用戶數(shù)量最多、市場份額最大的第三方支付平臺，支付寶很早之前就已經(jīng)布局移動支付業(yè)務(wù)。不過，支付寶在移動支付產(chǎn)業(yè)的布局，多以二維碼支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬等遠(yuǎn)場支付業(yè)務(wù)為主，較為適合手機(jī)移動在線支付，線下支付則還不成熟，而且相比于直接刷卡消費(fèi)的手機(jī)錢包，二維碼支付在操作習(xí)慣、支付體驗(yàn)等方面還存在不少問題，至少目前條件下，尚不適合大規(guī)模商用。
而支付寶在今年3月份工具的線下支付計劃，也是在未來3年內(nèi)將投入6萬臺POS機(jī)，改善電商貨到付款的支付方式，這個數(shù)字相比于銀行POS機(jī)終端，無異于是車水杯薪。
此外，支付寶在今年10月份展示的實(shí)驗(yàn)性產(chǎn)品“超級支付”，以及針對部分城市出租車司機(jī)推出的手機(jī)支付寶付款，也僅僅停留在實(shí)驗(yàn)階段。
不過國內(nèi)第三方支付平臺也開始學(xué)習(xí)國外支付巨頭Square的成功經(jīng)驗(yàn)。例如支付寶的“超級支付”、拉卡拉的手機(jī)刷卡器，快錢的“快刷”等，都是試圖將用戶的手機(jī)變成一部迷你“POSE機(jī)”。當(dāng)然，也包括手機(jī)POS專家的盒子支付。
對覬覦支付寶支付地位已久的銀行、運(yùn)營商及其他支付企業(yè)而言，移動支付是新市場，是一次不容錯過的趕超機(jī)會，但同樣讓人不得安穩(wěn)的，是大家處在相同的起跑線上。
